摘要：
随着人工智能代理逐渐开始代替用户完成购物、支付和下单等操作，全球金融行业对这一新兴模式表现出越来越复杂的态度。美国银行、第一资本银行等六家国际大型金融机构近日联合发布报告指出，AI代理驱动的“代理式购物”虽然拥有巨大潜力，但同时也带来了透明度、安全性、隐私保护和欺诈风险等一系列新问题。
所谓代理式购物，是指人工智能代理根据用户授权，自主浏览互联网、比较商品、选择支付方式，并直接完成购买流程。过去一年间，多家AI开发商、零售企业以及支付机构都在推动相关技术落地，希望让AI成为消费者的“数字购物助手”。
然而，银行业认为，随着AI代理获得越来越大的自主决策权限，其潜在风险也在同步放大。
根据这份题为《建立代理式商业信任》的报告，风险主要集中在透明度、安全、隐私与数据保护、用户选择权以及不同平台之间的互操作性等方面。报告指出，许多消费者尚不确定AI代理是否真正会站在自己的利益角度做出决策，因此对这类技术仍然抱有明显疑虑。
报告显示，不少用户担心AI代理可能购买错误商品、超出预算消费，甚至可能遭遇诈骗、账户劫持或资金损失等问题。尽管消费者愿意使用AI获取商品信息和购物建议，但对于让人工智能完全掌控购买流程，多数人仍持谨慎态度。
科技行业内部对于代理购物的发展前景也并非完全乐观。
苹果零售体系创建者之一、前苹果高管罗恩·约翰逊在近期采访中表示，人工智能确实能够改善线上购物体验，但他并不认为AI会从根本上改变人类的购物方式。
在他看来，消费者最终仍然希望亲身体验产品，而这一点是AI无法替代的。人工智能能够帮助用户提前做好研究，使他们成为更了解产品的消费者，但并不会取消实体购物本身的价值。
银行业报告则进一步指出，AI代理还可能受到商业激励机制影响。例如某些系统可能优先推荐佣金更高的商品、交易成本更低的支付渠道，甚至为了降低计算费用而选择并非最佳的解决方案。这种行为未必符合消费者利益，却可能成为AI代理的默认选择。
与此同时，大规模采用代理购物也可能导致诈骗、欺诈和消费纠纷数量增加。一旦AI系统遭遇攻击或发生数据泄露，不仅用户个人信息会受到威胁，依赖这些系统开展业务的商家同样可能面临严重损失。
近期发生的一系列事件进一步强化了这些担忧。
就在不久前，Meta宣布修复其AI助手Muse中的一个零日漏洞。Muse目前的重要功能之一就是代理购物，而该漏洞理论上可能允许攻击者接管AI助手，并利用用户授予的权限执行各种操作。
与此同时，亚马逊也与Muse发生公开摩擦。亚马逊指责Meta的AI代理在访问其电商平台时未能明确表明自身身份，因此引发关于账户凭证和用户数据处理方式的担忧，并要求相关行为停止。
尽管如此，这六家银行并未完全否定代理式购物的未来。
报告指出，代理商业未来依然有可能成为消费者和商家之间开展交易的主流方式之一。金融机构同样看好其长期发展潜力，并表示愿意与客户、产业伙伴以及监管机构合作，推动这一模式健康成长。
不过在他们看来，代理式购物要想真正获得大规模普及，首先必须建立足够的社会信任。当前技术发展速度已经明显快于行业规范、政策制度以及消费者保护机制建设速度，而这正是行业最迫切需要解决的问题。
为此，参与报告撰写的银行联盟已经开始准备下一阶段研究工作，希望进一步明确如何落实透明度、安全性、隐私与数据保护、用户选择权以及平台互操作性等五项核心原则，并建立相应行业标准。
在人工智能逐渐从“提供建议”转向“代替行动”的新时代，银行业传递出的信号相当明确：AI代理购物或许前景广阔，但在真正成为主流消费方式之前，安全、信任和责任机制仍有许多关键问题需要解决。
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